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AFP estatal y retiro de fondos: la voz de los cotizantes que no se escucha

Los dueños de los fondos de pensiones, que son los chilenos que trabajan y cotizan, quieren cambios. Pero a ellos nadie les ha preguntado qué hacer con su ahorro para la jubilación.


Sus voces no han sido escuchadas. La próxima semana se retoma la discusión sobre la reforma de pensiones en el Congreso y pese a que los chilenos han manifestado de distintas formas que les gustaría poder elegir una AFP estatal y retirar dinero de sus fondos de pensiones, no se ve en el horizonte que estas ideas se transformen en algo concreto.


Los ciudadanos no son expertos en seguridad social, ni en finanzas, y el solo hecho de que una mayoría quiera algo, no implica que sea lo mejor para ellos. Sin embargo, estas dos ideas han sido respaldadas por distintos expertos e instituciones. Además otros países del mundo con sistemas de pensiones bien evaluados tienen alternativas públicas y privadas y además permiten el retiro de fondos en casos excepcionales, como Australia y Canadá.


AFP ESTATAL

El 49% de los chilenos está "de acuerdo o muy de acuerdo" con que exista la alternativa de una AFP estatal para su cotización completa, según la encuesta Criteria Research publicada en julio de 2019. El 29% se muestra "ni de acuerdo, ni en desacuerdo" y solo un 22% está "en desacuerdo o muy en desacuerdo".


Por otro lado, el ministro de Hacienda, Ignacio Briones, deslizó en el matinal de TVN, el 30 de enero de 2020, que quería “que haya simetría para que los chilenos elijamos". Con esto se refería que “aquellos que no quieren más AFP van a tener plena libertad de llevarse su 10% al sistema estatal y aquellos que sí quieren más AFP van a tener plena libertad de llevarse su (nuevo) 3% al sistema de AFP”.


El fallo de la Corte de Apelaciones de Antofagasta, que obliga a AFP Cuprum a entregar su monto total ahorrado para la pensión a la profesora jubilada, María Angélica Ojeda, también apunta a este asunto. La sentencia señala como un problema del sistema previsional que los cotizantes no tengan la posibilidad de elegir una alternativa estatal, como sí ocurre en el sistema de salud, donde sí existe una alternativa privada y otra pública, las Isapres y FONASA.


Como han señalado tanto académicos chilenos, como extranjeros, la AFP estatal no necesariamente mejoraría las pensiones pero tampoco la empeoraría. La ventaja es que las administraría “por un menor precio y por lo tanto los privados compitiendo con el gobierno seguirán esa línea, con lo que las comisiones y las utilidades excesivas bajarán y este dinero terminará en manos de los trabajadores", dijo Peter Diamond, académico del MIT y premio Nobel de Economía 2010, a El Mercurio Inversiones.


Hasta ahora en el proyecto de reforma de pensiones hay un ente estatal que administrará la cotización adicional (6%) pero que no tocará el 10% que actualmente se cotiza en las AFP.


RETIRO DE FONDOS

En este caso hay más consenso, el 82% de los chilenos dice estar "muy de acuerdo o de acuerdo" con permitir el retiro de los ahorros para la jubilación por pandemia, según la encuesta Pulso Ciudadano de Activa Research, publicada el 15 de de junio de 2020. Un 10,5% dice "no estar de acuerdo ni en desacuerdo" y un 6,9% está "en desacuerdo o muy en desacuerdo".


Quienes se oponen, apuntan al efecto negativo que esto tendría, reduciendo aún más las pensiones de los chilenos, y al daño que puede generar en el mercado financiero que las AFP tengan que liquidar sus inversiones para entregarle dinero en efectivo a los afiliados.


No obstante, la mayoría de los países contempla en su legislación el retiro del dinero para la pensión en casos excepcionales y estos varían de sistema en sistema. Estados Unidos permite dos modalidades de retiro, una en la que hay que pagar un impuesto del 10% por el retiro por "dificultades" establecidas en la ley y otra como un autopréstamo, en la que el monto debe ser pagado de vuelta a la propia cuenta pagando un interés. Como medida excepcional por la pandemia, se permitió a quienes se vean afectados que retiren US$100.000 (el máximo era US$50.000) sin pagar impuestos. Holanda, Dinamarca, Canadá, Australia, Suiza y Nueva Zelanda son algunos de los países que también permiten alguna forma de retiro, según reportó El Mercurio Inversiones.


El mismo sitio recoge tres iniciativas de parlamentarios para implementar el retiro de fondos. El problema es que este asunto es materia de iniciativa exclusiva del presidente, lo que significa que solo él puede iniciar su discusión legislativa.


El economista y reconocido profesor de la Facultad de Economía y Negocios de la Universidad de Chile, Joe Ramos, propone que se permita a los afiliados retirar hasta $1 millón por la crisis, a cambio de postergar en un año su jubilación.


También la Corte de Apelaciones de Antofagasta sustenta su decisión de devolver los fondos a la profesora en que cotizando 18 años - 3 más que el promedio de años cotizados por las mujeres - con un último sueldo de $1 millón, obtenía una pensión cercana a la Pensión Básica Solidaria - de entre $137.751 y $165.302 dependiendo de la edad-, de alguien que nunca cotizó. Canadá contempla el retiro del monto total ahorrado en casos como éste, en el que el ahorro no alcanza para financiar un monto mensual mínimo establecido.


SIN LEGITIMIDAD

Los chilenos quieren poder elegir entre un sistema privado y uno público, y quieren poder retirar algo de su ahorro en caso de una emergencia. Académicos lo avalan y ya se hace en otros países. Las fórmulas son múltiples y las autoridades correspondientes pueden juzgar cuál sería la más adecuada, pero si estos temas no se abordan en la actual reforma de pensiones, una vez más la clase política llegará a una solución con poca legitimidad, sin considerar la voz de los ciudadanos.

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